При досрочном погашении кредита Ренессанс требует оплатить всю сумму страховки за 3 года — 19,000 рублей

В (наименование суда)
Согласно ст. 17 Закона «О защите прав Индекс, населённый пункт
потребителей» иск освобождён от уплаты улица дом
государственной пошлины.

Иски в защиту прав потребителей могут быть ИСТЕЦ: ФИО
предъявлены по выбору истца в суд по месту: Адрес: индекс город
нахождения организации, а если ответчиком улица дом квартира
является ИП - его жительства; жительства номер телефона
или пребывания истца; заключения или
исполнения договора; по месту нахождения
филиала организации или его
представительства

Ответчик: ООО КБ «Ренессанс
Капитал» ул. Кожевническая, д.14,
г. Москва, 115114 (или укажите адрес вашего отделения)


Исковое заявление
О защите прав потребителя, расторжении договора.

Между мной и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее – Ответчик) был заключён кредитный договор №11013003363 от 22.07.2011 г. (далее –Договор). Договор был заключён путём подписания Предложения о заключении договоров. Согласно Договора Ответчик предоставил мне кредит на сумму 300000 рублей под 22% годовых, сроком на 36 месяцев. Одновременно с заключением договора, я была подключена к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования составила 81000 рублей. Эта сумма была включена Ответчиком в сумму кредита и, таким образом, общая сумма кредита составила 381000 (триста восемьдесят одна тысяча) рублей.
Согласно п. 1.1 Договора договор включает в себя «Договор предоставления кредита на неотложные нужды» и «Договор предоставления и обслуживания карты» заключаемые в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт клиентов КБ Ренессанс Капитал, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
Из текста этого пункта следует, что Ответчик обязан до подписания Договора ознакомить Истца с этими документами и предоставить их в письменном виде, поскольку они являются неотъемлемой частью Договора. Однако в момент подписания договора никакой информации ни в устном, ни в письменном виде Ответчиком предоставлено не было.
Согласно п. 4 Договора Ответчик оказывает услугу Подключения к программе страхования в отношении жизни и здоровья. Условиями договора не предусмотрено возможности отказа от Подключения к программе страхования, кроме того, возложено обязательство по оплате комиссии за подключение к Программе страхования. Также условиями договора определено обязательное включение суммы комиссии в общую сумму кредита. Поскольку я не давала своего согласия на Подключение к программе страхования, считаю что подобными действиями Ответчик нарушил моё право на выбор дополнительных условий кредитования.
Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Кредитный договор заключается гражданином с Банком в потребительских целях, соответственно специальным законом, который регулирует данные отношения, является Закон РФ «О защите прав потребителей».
Положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 42, 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, определяя типовые условия договора, выбирая один из
многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ).
Договор страхования, заключенный между Ответчиком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», является договором в пользу третьего лица – Истца в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.
Как следует из положений статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:
- о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На момент заключения Договора страхования сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:
- о застрахованном лице; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании изложенного, Договор страхования не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.
Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 2 статьи 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику (ООО «Группа Ренессанс Страхование») намерения воспользоваться своим правом по договору.
Так как ООО «Группа Ренессанс Страхование» не оформляет страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по Договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент моего волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования, которым является момент подписания мной Заявления на страхование при заключении с Ответчиком договора на предоставление кредита. Таким образом, заключение Ответчиком и  ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договора страхования приводит к навязыванию мне, как заемщику, условий договора невыгодных для меня и не относящихся к предмету договора, так как юридически договор личного страхования считается заключенным только с момента моего волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования.
Заявление о страховании располагалось на одном бланке – формат листа А4 с Анкетой на получение кредита, поэтому воспринималось мной, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания.
Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка с моих слов, ни мной. Таким образом, моё волеизъявление на подключение к Программе страхования при заключении договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую я могла только после того, как общий бланк был распечатан сотрудником банка.
Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название Вместе с тем, на бланке Заявления о страховании, равно как и на бланке Договора, в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность моего отказа от подключения к Программе страхования, в котором я могла бы поставить свою подпись и дату заполнения.
В соответствии со статьей 343 ГК РФ, залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.
Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в Банке кредита, согласно законодательству Российской Федерации, у меня перед Ответчиком возникает обязанность застраховать только предмет залога.
В соответствии с тем, что договор кредита, заключённый мной с Ответчиком, является договором кредита без передачи в залог Ответчику имущества, то при предоставлении такого кредита у Ответчика отсутствуют основания требовать от меня осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования.
Таким образом, при получении кредита в Банке, подписывая Заявление на страхование, я была включена Банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора.
Содержание и форма Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее Общих условий) не предполагают возможности моего отказа от подключения к Программе страхования.
Вышеуказанные документы являлись типовыми и заполнялись в электронном виде кредитным агентом Ответчика при оформлении кредита. Я в свою очередь лишь ставила собственноручно подпись под каждым из документов.
Таким образом, при заключении договора Банк предоставил мне для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования. Данные условия, предъявляемые банком, ограничили мои права на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также  на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования.
Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору является Ответчик.
В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (Ответчик) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, Договором предусмотрено письменное указание заемщиком, что Ответчик назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления о страховании ограничивает моё право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования .
Возможность для указания выгодоприобретателем лицо иное, чем банк, в Предложении о заключении договоров и Общих условиях, предоставляемых Банком при оформлении кредита, также не предусмотрена, что  привело к навязыванию мне условий договора не выгодных для меня, а также может являться нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».
В случае подключения к Программе страхования мне необходимо было оплатить сумму комиссии за подключение к Программе (далее - Комиссия).
В содержании Договора единственный способ оплаты Комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита. Согласно Договора Ответчик обязуется предоставить кредит ить а оплату комиссии. Из этого следует, что условиями Договора исключается возможность выдачи кредита без оплаты Комиссии, поскольку обязательство Ответчика о выдаче кредита на оплату Комиссии прямо прописано в тексте. В последствие общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом сумма Комиссии списывается с моего счета, поэтому фактически я не получала на руки денежные средства (Комиссию), на которые была кредитована Банком.
Таким образом, я как заемщик при получении кредита в Банке обременялась обязанностью не только по выплате банку суммы Комиссии за подключение к Программе страхования, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Вышеуказанные действия банка увеличили мои финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что я фактически не имела возможности воспользоваться денежными средствами.
Принимая во внимание тот факт, что сумма Комиссии, которая включается в общую сумму кредита, списывалась с моего расчетного счета в день перечисления общей суммы кредита на счет, а я фактически получила денежные средства в размере, уменьшенном на сумму Комиссии, то начисление процентов на сумму Комиссии является навязыванием мне условий кредитного договора невыгодных для меня. Таким образом Ответчик при оформлении кредита навязал мне подключение к Программе страхования, а также навязал обязательства по указанию банка выгодоприобретателем по договору страхования. Однако я фактически не получила услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, но была обременена дополнительной финансовой обязанностью по уплате Комиссии за подключение к Программе страхования, включенной в общую сумму кредита, и начисленных процентов на указанную сумму. Исходя из расчёта 22% годовых сумма незаконно начисленных процентов за пользование кредитными средствами равна 81000 * 22(%) * 600 (дней) /365/100(%) = 29293, 15 рублей
Антимонопольными службами Чувашской республики, республики Татарстан, Пермской, Ростовской и Новгородской областей , УФАС Ставропольского края, УФАС по Санкт - Петербургу, подобные действия ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» признаны нарушающими «Закон о конкуренции» и неоднократно выдавалось предписание о прекращении данного нарушения. Несмотря на это банк продолжает нарушать законодательство и отказывается признать незаконной данную комиссию и договор, заключённый между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Арбитражным судом Свердловской области от 19 октября 2010 года по делу №А60- 25544/2010-С 8 также указывалось на незаконность данной комиссии.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ: 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ под юридическими последствиями, в данном случае, следует понимать возникновение обязательства Истца перед Ответчиком по оплате Комиссии и процентов начисленных на сумму Комиссии.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
Поскольку обязательство по оплате Комиссии включено Ответчиком в общую сумму кредита и на эту сумму начислялись проценты считаю, что Ответчиком, путём включения пунктов не соответствующих требованиям закона, было нарушено моё право.
Из положения ст.12 ГК РФ следует, что Защита гражданских прав осуществляется путем:
признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;
признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;
взыскания неустойки; компенсации морального вреда;
Исходя из этого, считаю возможным, просить суд обязать Ответчика исключить сумму Комиссии из Общей суммы кредита и произвести пересчёт процентов исходя из суммы кредита равной 300000 рублей.
Согласно ст.1103 ГК к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила гл.60 ГК РФ.
Из этих правил следует, что:
1)лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2) Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. (ст. 1102 ГК РФ)
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (п.2 ст. 1107 ГК РФ). Поскольку на сумму комиссии начислялись проценты, то они являются неосновательным обогащением и на их сумму должны начисляться проценты. Согласно расчёта эта сумма равна 2178,67 рублей.


Мною в адрес банка была направлена претензия о незаконности Комиссии и требование о её возврате. В соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) \"О защите прав потребителей\" за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) \"О защите прав потребителей\", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Поскольку Ответчик в добровольном порядке отказался вернуть незаконно удержанные суммы комиссий и полагающиеся проценты, считаю необходимым требовать с ответчика оплату неустойки в размере 3% за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.
Полагаю, что в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12 ГК РФ, ст.151 ГК РФ, на основании изложенных фактов, исходя из явного нарушения Ответчиком норм закона, неуважительного отношения Ответчика к своим обязанностям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», положений ЦБ РФ Ответчик обязан возместить причинённый мне моральный вред в размере 10 000 руб.
Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст.29, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 8, 12, 167, 168, 435, 450, 452, 820, 934, 935, 942, 1102, 1107 ГК РФ, ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», , Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У \"О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита\"

Прошу Суд:



Обязать Ответчика исключить сумму Комиссии из Общей суммы кредита и произвести пересчёт процентов исходя из суммы кредита равной 300000 рублей.

Взыскать с Ответчика необосновательное обогащение в размере начисленных на сумму комиссии процентов в размере 29293, 15 рублей.

Обязать Ответчика выплатить Истцу проценты за пользование денежными средствами в размере 2178,67 рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку за невыполнение требования потребителя

Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.






Приложения:

Копия Договора №11013003363 от 22.07.2011 г
Копия претензии
Копия выписки по счёту
Копии платёжных документов
(если ещё что то есть то укажите)
Дата подпись